Muita gente associa a carta de crédito do consórcio apenas à compra de um carro ou de um imóvel novo, mas o empresário Tiago Oliva Schietti costuma lembrar que esse instrumento tem aplicações bem mais amplas do que o senso comum sugere e boa parte dos consorciados desconhece essas possibilidades até o momento da contemplação.
A carta de crédito é o documento emitido pela administradora quando o participante é contemplado, seja por sorteio ou por lance, autorizando o uso do valor correspondente à sua cota. O que menos se explica é que essa carta não precisa, necessariamente, ser usada exatamente da forma como foi planejada no início da adesão ao grupo.
Quitar ou amortizar outro financiamento
Desde a atualização da legislação do setor pela Lei 11.795/2008, tornou-se possível usar o crédito do consórcio contemplado para quitar ou amortizar financiamento já existente em nome do próprio consorciado, desde que o bem financiado seja da mesma categoria do grupo. Por exemplo, um consórcio de imóvel pode ser usado para abater o saldo devedor de um financiamento habitacional. Esse uso é pouco divulgado, mas pode representar uma redução relevante nos juros pagos ao longo de um contrato bancário em andamento.
Tiago Oliva Schietti observa que essa possibilidade costuma ser mais interessante para quem já está pagando um financiamento com juros altos e enxerga na contemplação do consórcio uma chance de reduzir o saldo devedor, diminuindo o total de juros a pagar dali em diante. Ainda assim, vale simular o impacto real antes de decidir, já que as regras variam conforme a administradora e o tipo de bem.
Reformas e ampliações
No segmento de imóveis, a carta de crédito também pode ser direcionada para reformas, ampliações ou até para a aquisição de terreno mais construção, dependendo das regras específicas de cada grupo. Essa aplicação costuma ser menos conhecida do que a compra de imóvel pronto, mas representa uma fatia crescente da demanda, especialmente entre famílias que já possuem a casa própria e buscam recursos para valorizar o patrimônio existente.
Consórcio de serviços: um universo pouco explorado
Desde as mudanças regulatórias de 2009, os grupos de consórcio deixaram de se limitar a bens móveis e imóveis e passaram a admitir também serviços de diferentes naturezas, de pacotes turísticos a procedimentos médicos e cursos de pós-graduação, por exemplo. Essa categoria ainda representa uma fração pequena do total de créditos comercializados no país, mas cresce de forma constante à medida que mais administradoras estruturam grupos específicos para essa finalidade.
Esse tipo de consórcio pode ser interessante para quem planeja um evento ou um investimento pessoal de médio prazo, como um curso de especialização, e prefere se programar financeiramente ao longo de alguns anos em vez de recorrer a um empréstimo pontual.
Uso combinado com FGTS
No caso dos consórcios de imóveis, outra possibilidade menos óbvia é o uso do saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) tanto para dar lances quanto para complementar a carta de crédito na hora da compra, respeitadas as regras da Caixa Econômica Federal e do próprio grupo de consórcio. Dados recentes da ABAC mostram que essa combinação tem sido cada vez mais utilizada por consorciados que buscam acelerar a contemplação sem comprometer sua reserva financeira.
O que avaliar antes de decidir o uso da carta?
Antes de definir como aplicar uma carta de crédito contemplada, vale considerar:
- se o bem ou serviço pretendido se enquadra nas regras específicas daquele grupo de consórcio;
- o impacto real da quitação ou amortização de um financiamento existente sobre o total de juros pagos;
- prazos e eventuais custos administrativos envolvidos na transferência ou uso do crédito;
- se a decisão está alinhada ao planejamento financeiro de médio e longo prazo.
Para Tiago Oliva Schietti, empresário que acompanha de perto as movimentações do setor, o principal erro dos consorciados é não perguntar, no momento da adesão, quais são todas as possibilidades de uso da carta de crédito. Buscar essa informação com antecedência, junto à administradora e, quando necessário, com um profissional especializado, evita surpresas e permite aproveitar melhor a contemplação quando ela finalmente chega.
